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Gebrauchtwagen – Finanzierung

So geht’s günstig zum Gebrauchten

Gebrauchtwagen / Finanzierung Foto: Hans-Dieter Seufert 5 Bilder

Auch beim Gebrauchtwagen setzt sich immer mehr der Kauf auf Pump durch. Doch zu welcher Finanzierung greifen, welche bietet die meisten Vorteile? auto motor und sport zeigt die Vor-und Nachteile jeder Variante.
 

24.01.2012 Henning Busse

Barzahlung beim Gebrauchtwagenkauf kommt langsam aus der Mode. Immer öfter entschließen sich Kunden zur Finanzierung – was wenig verwundert. Schließlich sind gut erhaltene Secondhand- Fahrzeuge nur noch selten unter 10 000 Euro zu bekommen. Ob Leasing, Drei-Wege- Finanzierung, Ballon- oder Ratenkredit – was der Handel im Neuwagenbereich bietet, ist nun auch für Gebrauchtwagen erhältlich. Doch was ist empfehlenswert?
 
So lockt Leasing zwar mit günstigen Raten, doch viele Kunden kennen die Spielregeln dieser Finanzierung nicht. Kurzum: Die dicke Rechnung wird oft am Ende serviert, wenn das Auto wieder an den Händler geht. Besser ist da der Drei-Wege-Kredit, der ähnlich funktioniert und nicht viel teurer ist, aber dem Kunden mehr Sicherheit bietet – anders als beim Leasing entscheidet der Fahrer am Ende, ob er das Auto zurückgibt oder weiterfinanziert.
 
Vor allem die Markenbetriebe bieten dieses spezielle Darlehen, freie Banken dagegen selten. Sie setzen eher auf den Ballonkredit, der oft mit der Drei-Wege-Variante verwechselt wird. Das liegt daran, dass der Ablauf der gleiche ist – mit einer Ausnahme: Das Rückgaberecht am Vertragsende gibt es nicht.

auto motor sport- Tipp:

Drei-Wege-Kredit:
 
+ fester Zinssatz
+ Kunde muss nicht gesamten Preis des Fahrzeugs finanzieren
+ am Ende hat Kunde drei Optionen: behalten, weiterfinanzieren, abgeben
+ oft mit günstigen Zinssätzen
+ meist mit niedrigen Raten
+ häufig nur geringe Anzahlungen nötig
– oft nur mit kurzen Vertragslaufzeiten
– überwiegend nur bei den Herstellern im Programm zu finden
– bei Autorückgabe zählen Mängel, was Nachzahlungen bedeuten kann
– Option des Anschlusskredits nach Vertragsende, aber zu teuren Gebrauchtwagenbedingungen
 
Geeignet für: Der Drei-Wege-Kredit ist für Privatkunden die beste Wahl. Er funktioniert ähnlich wie das Leasing, bietet aber mehr Sicherheiten.

 
Rechenbeispiel:
Audi A5 Coupé 1,8 T (Erstzulassung: Juli 2008, 66 000 km)
 
Audi- Bank:
 
Kaufpreis 28 991 Euro
Anzahlung 5798,20 Euro
Eff. Zinssatz 5,90 Prozent
Laufzeit 36 Monate
Monatsrate 508,20 Euro
Schlussrate 7629,85 Euro
 
Freie Bank:
Kein Angebot
 

 

Fahrzeugleasing:

+ Kunde muss nicht den Fahrzeugpreis finanzieren, zahlt nur für die Nutzung
+ meist mit niedrigen Raten
+ nur geringe Anzahlungen
+ viele Angebote aufgrund zahlreicher Anbieter
– oft nur mit kurzen Vertragslaufzeiten
– Kunde ist nicht Besitzer des Autos
– Automängel bedeuten Nachzahlung; bei Restwertverträgen haftet Kunde für Wertverlust
– viele Vertragspflichten für den Kunden
– kundenfreundlicheres Kilometer- Leasing nicht bei allen Banken
– oft Erstattungssatz für Mehrkilometer höher als für Minderkilometer
 
Geeignet für: Für Gewerbetreibende wegen der steuerlichen Vorteile empfehlenswert. Der Vertrag mit Kilometerabrechnung ist am sichersten – keine Restwerthaftung.
 
Rechenbeispiel:
 
BMW 320d Touring (Erstzulassung: August 2008, 40 950 km)

BMW- Bank:
Kaufpreis 19 890 Euro
Anzahlung 3978 Euro
Laufzeit 36 Monate
Monatsrate 230,95 Euro
Restwert
 
Freie Bank:
Kaufpreis 19 890 Euro
Anzahlung 3978 Euro
Laufzeit 36 Monate
Monatsrate 286,56 Euro
Restwert 8105,18 Euro

Ballonkredit:


+ fester Zinssatz
+ nach Vertragsende gehört das Auto dem Kunden
+ viele Banken bieten die Finanzierung an
+ meist mit niedrigen Raten
+ häufig nur geringe Anzahlungen nötig
+ viele Angebote mit günstigen Zinssätzen
– oft nur mit kurzen Vertragslaufzeiten möglich
– am Ende hohe Schlussrate (Restwert) übrig, die der Kunde zahlen muss
– Option Anschlusskredit meist zu teuren Gebrauchtwagenkonditionen
– Kunden finanzieren den Wertverlust
Geeignet für: Kunden sollten besser zum Drei-Wege-Kredit greifen. Bei der Ballonfinanzierung sind die Wahlmöglichkeiten am Ende eingeschränkt.
 
Rechenbeispiel:
 
Toyota Avensis 2.0 (Erstzulassung: März 2008, 69 400 km)

Mercedes- Bank:

Kaufpreis 11 490 Euro
Anzahlung 2298 Euro
Eff. Zinssatz 6,90 Prozent
Laufzeit 36 Monate
Monatsrate 141,54 Euro
Schlussrate 5745 Euro
 
Freie  Bank:
 
Kaufpreis 11 490 Euro
Anzahlung 2298 Euro
Eff. Zinssatz 8,99 Prozent
Laufzeit 36 Monate
Monatsrate 150,40 Euro
Schlussrate 5745 Euro
 

 

Ratenkredit:
 
+ immer gleichbleibende Raten
+ lange Vertragslaufzeit möglich
+ nach Vertragsende gehört das Auto dem Kunden
+ großes Angebot mit günstigen Zinssätzen
+ fester Zinssatz
+ Sondertilgungen möglich, vorzeitiger Ausstieg aus der Finanzierung ist einfach
– trotz niedriger Zinssätze sind oft hohe Raten zu zahlen
– für niedrige Raten sind hohe Anzahlungen oder Laufzeiten (höhere Zinskosten) nötig
– Kunden finanzieren den Wertverlust
– bei einigen Banken entscheidet Bonität des Kunden über günstige Zinssätze
Geeignet für: Für Privatkunden, die auf Planungssicherheit und lange Vertragslaufzeiten setzen, ist der klassische Ratenkredit erste Wahl.
 
Rechenbeispiel:
 
Mercedes ML 280 CDI (Erstzulassung: März 2008, 50 000 km)
 
Mercedes- Bank:
 
Kaufpreis 33 790 Euro
Anzahlung 6758 Euro
Eff. Zinssatz 7,75 Prozent
Laufzeit 36 Monate
Monatsrate 840,71 Euro
 
Freie Bank:
 
Kaufpreis 33 790 Euro
Anzahlung 6758 Euro
Eff. Zinssatz 5,55 Prozent
Laufzeit 36 Monate
Monatsrate 815,20 Euro
 

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